5、接力貸
研發(fā)銀行：農(nóng)業(yè)銀行、深圳發(fā)展銀行、招商銀行、光大銀行
口號(hào)：齊心協(xié)力 一套房貸兩代人供
客戶限制：僅限于年齡+貸款期限小于等于70年的客戶。
客戶成本：30年房貸一分錢都沒少還。
實(shí)際作用：30年貸款本息一分沒降。
如果張先生選擇用接力貸完成30年的還款任務(wù)，以他目前40歲的年齡和還款期限看，銀行可以為其辦理這項(xiàng)業(yè)務(wù)。
銀行規(guī)定，只要作為父母的借款人年齡偏大，按照現(xiàn)行的規(guī)定，借款人年齡+貸款年限小于等于70年的，可辦理的貸款年限較短，月還款壓力比較大，可以通過指定子女作為共同借款人來延長(zhǎng)還款期限。
銀行同時(shí)規(guī)定，如果作為子女的借款人預(yù)期未來收入情況較好，但目前收入偏低，按現(xiàn)行規(guī)定可貸金額較少，可以通過增加父母作為共同借款人來增加貸款金額。但是，如果貸款者和尚未就業(yè)的子女做接力貸，在子女就業(yè)之前，貸款者要以自己和配偶的收入作為還貸來源，不能將子女的預(yù)期收入列為還貸來源，在這一點(diǎn)上，張先生應(yīng)合理估量自己的還貸能力，做好財(cái)務(wù)安排。
商報(bào)提示：接力貸這條還款路線的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)都非常明顯。優(yōu)點(diǎn)是將一套房貸交由兩代人共同償還，可減輕第一代還款者的壓力。例如張先生連本帶息要?dú)w還銀行170余萬元，如果其中一部分由其子女完成，張先生可在60歲退休時(shí)將貸款轉(zhuǎn)給子女。缺點(diǎn)有兩個(gè)，一是由此可能產(chǎn)生房產(chǎn)最終歸屬權(quán)之爭(zhēng)；二是以上述還款人情況看，均不具備提前還貸能力。但通常來說貸款30年的客戶都會(huì)提前還貸，沒有提前還貸計(jì)劃的張先生及其子女，可能要支付70余萬元的全額利息，對(duì)銀行來說，表面上放寬了對(duì)還貸人身份的限制，實(shí)際上是賺足了貸款利息。
