湘潭365房產網12月15日整理訊 年關歲末，最是喜憂參半的時候。一方面，滿懷憧憬的年終獎正一步步靠近，來犒賞自己一年的辛苦；另一方面，到手的年終獎又將被這個貸那個卡的“虎視眈眈”，隨時準備來“搶劫一空”。
對于身負房債的“房奴們”而言，現(xiàn)在正在心底盤算著是否將手頭的余錢湊整，將每月“索命”的房貸給提前“了難”，以減少利率提高所增加的利息支出。近日，宋宇翔的QQ 簽名就改成了“多來米”。談及元旦之后每月多了近百元的利息支出，宋宇翔更是一臉的郁悶，他說：“肯定要提前還掉一部分，不然的話，我都成了銀行不帶薪的臨時工了�！�
對此，銀行人士也提醒廣大市民，如果市民手頭有閑散資金，又沒有什么太好的投資方向，不妨選擇提前還款。但同時也要針對自己的實際情況，不要盲目跟風，酌情選擇“對路”的還款方式，以聰明的方式省錢。
提前還貸應對房貸疊加效應
為了抑制通脹，央行分別在今年2月9日、4月6日、7月7日三次加息，5年期以上的基準利率突破7的歷史心理高位，達到7.05%。若不考慮此前存量房貸利率大部分7折的情況，房貸利率已升至最近10年來的最高水平。以一套貸款總額為30萬元、還款期限20年的首套住宅為例，三次加息后，商業(yè)銀行每月的還款額累計增加了８０．４９元。
眾所周知，銀行都是執(zhí)行房貸利率“次年調整”政策，即2011年的三次提貸，都將在2012年元旦后“算總賬”。面對不斷上調的利息支出，姚女士稱：“的確壓力不小，原來每月不到千元的還款數(shù)，過了年，就將升至千元了。想來想去，還是提前還掉一部分�！�
其實，跟姚女士有類似想法的人不在少數(shù)，盡管目前向銀行借錢不容易，但壓力是實實在在的，每月多付出的錢繳繳水電費也差不多了，這錢又不容易賺，便開始謀劃提前還貸了的事。
據(jù)工商銀行湘潭支行相關工作人員表示，今年因為加息頻繁，提前還貸的客戶數(shù)估計會有所上升。不過，眼下提前還款還剛剛在預熱階段，有的人也只是有個計劃而已，真正的高峰期估計要在12月底或明年1月初�！澳菚r候年終獎發(fā)下來了，手頭有些余錢了，購房者就會選擇提前還一部分貸款�！�
提前還貸選對還款方式
提前還貸也要講究還款方式。在提前還貸的問題上，購房者一定要仔細計算，合理規(guī)劃，這樣才能夠把經濟成本降到最低，從而整體上降低購房成本。某商業(yè)銀行理財師沈娟表示，目前銀行提供給客戶的提前還房貸方式主要有一次性全部提前還款、部分提前還款、縮短還款期限等多種方式，市民不妨根據(jù)自己的情況選擇一種最合適的還款方式。
據(jù)她介紹，目前銀行提前還房貸的幾種還款方式分別為：１、全部提前還款，即客戶將剩余的全部貸款一次性還清。這種方式主要還所欠的本金，以后不用還利息，但已付的利息不退；２、部分提前還款，剩余的貸款保持每月還款額不變，將還款期限縮短。這種方式所節(jié)省的利息較多；３、部分提前還款，剩余的貸款將每月還款額減少，保持還款期限不變，減小了月供負擔，但節(jié)省程度低于第二種；４、部分提前還款，剩余的貸款將每月還款額減少，同時將還款期限縮短。這樣節(jié)省利息較多；５、剩余貸款保持總本金不變，只將還款期限縮短。月供增加，減少部分利息，但相對不合算。
四種狀況不宜提前還貸
購房者要減少利息支出，最簡單、最穩(wěn)健的途徑就是提前還貸，盡早歸還本金。盡管提前還貸可以減少一部分不必要的利息支出，但也要視情況而定。華融湘江銀行的工作人員劉先生提醒市民，如果加息導致還貸額超過月收入的30%，手中又有閑錢的，不妨考慮提前還貸。但如果是以下幾種情況之一者則無需趁早還款。
情況一 享受7折利率房貸
以５年以上貸款利率為例，按明年1月1日調整貸款利率后，基準貸款利率為7.05%，如果貸款者此前享受７折利率，則優(yōu)惠利率為4.935%，比現(xiàn)在五年期以上定期存款利率5.5%還要低。與其把這筆錢拿去提前還房貸，還不如放在銀行存定期。所以，這一類人不必急著還貸款。
情況二 等額本息還款到中期
等額本息還款是每月還款總額固定，其中還款本金遞增，還款利息遞減，也就是說借款人前期還的利息比重較大，本金比重較少。如果借款人到還款中期再選擇提前還貸的話，已經償還了大部分的利息，提前還款的部分則更多的是本金，這種情況再選擇提前還貸的話意義不大。所以，等額本息還款已到中期的房貸客戶不宜提前還。
情況三 等額本金還款已過1/3
等額本金是將貸款額總額平分成本金，根據(jù)所剩本金計算還款利息，隨著還款時間的增加，所剩本金減少，還款利息也越來越少。據(jù)測算，使用該還款方式的還款周期，當還款期超過1/3時，其實借款人已還了一半的利息，此時再選擇提前還貸的話，償還的更多是本金，不能有效節(jié)省利息支出。所以，等額本金還款期已過1/3的房貸者如提前還貸也不劃算。
情況四 投資收益高于貸款利率
理財師認為，盡管投資時風險迭出，但如果不貪心，一年賺10%還是很有希望的。目前半年期、一年期理財產品的收益率就已經高于打折后的房貸利率，足以應付加息后的房貸利息支出。投資收益高于貸款利率的自然不宜提前還。據(jù)湘潭在線
