湘潭房產(chǎn)網(wǎng)3月2日訊
從3月1日開始，房貸族們的房貸會(huì)有一個(gè)重要調(diào)整，房貸利率會(huì)重新定價(jià)，你的選擇會(huì)影響以后月供的多少。
以前，我們說(shuō)房貸利率的時(shí)候，說(shuō)的都是“基準(zhǔn)利率打多少折”或“基準(zhǔn)利率上浮多少”；現(xiàn)在，再來(lái)說(shuō)房貸利率的時(shí)候，說(shuō)的就是“LPR利率下浮多少”或“LPR利率上浮多少”。
我受不受影響？這上哪兒去辦？怎么辦？疫情期間難道還得跑一趟銀行？
別著急，看完本文你就明白了——
按照央行的要求，自2020年3月1日起，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與存量浮動(dòng)利率貸款客戶就定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換條款進(jìn)行協(xié)商，將原合同約定的利率定價(jià)方式轉(zhuǎn)換為以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成(加點(diǎn)可為負(fù)值)，加點(diǎn)數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變；也可轉(zhuǎn)換為固定利率。
什么意思？
簡(jiǎn)而言之，央行給房貸族出了一道選擇題——房貸是選固定利率還是“LPR+加點(diǎn)”浮動(dòng)利率？
選擇一，固定利率。選擇固定利率后，你的房貸就是維持當(dāng)前利率水平不變，不受LPR利率變化影響。
選擇二，“LPR+加點(diǎn)”浮動(dòng)利率。LPR是貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率，是央行2019年新推出的機(jī)制，LPR每月公布一次，可升可降。加點(diǎn)數(shù)值=原合同當(dāng)前的執(zhí)行利率水平-2019年12月發(fā)布的LPR，加點(diǎn)數(shù)值確定后固定不變。
也就是說(shuō)，選擇“LPR+加點(diǎn)”浮動(dòng)利率，你以后的房貸利率會(huì)隨著LPR變化，會(huì)影響月供多少。
需要強(qiáng)調(diào)的是，借款人只有一次選擇權(quán)，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。
來(lái)自央行。
來(lái)自央行公眾號(hào)。
誰(shuí)需要轉(zhuǎn)換？
如果你的房貸同時(shí)符合以下三點(diǎn)，需要轉(zhuǎn)換：
1、在2020年1月1日前發(fā)放，或者已經(jīng)簽訂借款合同還未發(fā)放；
2、參考貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)(比如“基準(zhǔn)利率上浮10%”或“基準(zhǔn)利率打7折”)；
3、浮動(dòng)利率(比如利率在每年1月1日調(diào)整)。
注意，不包括公積金個(gè)人住房貸款。
怎么選比較劃算？
固定利率和“LPR+加點(diǎn)”浮動(dòng)利率，選哪個(gè)比較劃算？
由于加點(diǎn)是固定不變的，所以就要看你個(gè)人對(duì)LPR趨勢(shì)變化的判斷了。
如果你認(rèn)為L(zhǎng)PR以后會(huì)降低，那么選擇“LPR+加點(diǎn)”浮動(dòng)利率更劃算，因?yàn)槔?huì)變少；如果你認(rèn)為L(zhǎng)PR會(huì)上漲，那么選擇固定利率更劃算。
建設(shè)銀行表示，轉(zhuǎn)為L(zhǎng)PR，房貸利率市場(chǎng)化程度更高，在未來(lái)每個(gè)利率調(diào)整日，隨市場(chǎng)利率水平變化而調(diào)整，如LPR降低，可以享受到降息帶來(lái)的優(yōu)惠；轉(zhuǎn)為固定利率，利率水平將保持不變。
專家怎么建議？
諸葛找房副總裁苑承建說(shuō)，固定利率長(zhǎng)期確定，但無(wú)法享受利率下行的紅利，但同樣也可以在利率上行時(shí)避免成本上升。而LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)的方式對(duì)用戶來(lái)說(shuō)是隨行就市，可以享受利率下行帶來(lái)的還款金額降低，但同樣在利率上行時(shí)還款金額也要隨之增加。
“就當(dāng)前利率市場(chǎng)環(huán)境來(lái)說(shuō)，LPR大概率還要下行，選擇LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)的方案可能是更加穩(wěn)妥且主流的方案�！痹烦薪ㄕf(shuō)。
從央行公布的LPR走勢(shì)來(lái)看， 5年期以上LPR從4.85%降低到了2月20日的4.75%。
來(lái)自央行。
來(lái)自央行公眾號(hào)。
具體怎么轉(zhuǎn)？
舉個(gè)例子，小張的房貸是20年期，現(xiàn)在利率水平是基準(zhǔn)利率打9折，也就是4.9%×(1-10%)=4.41%。
如果選擇固定利率，以后房貸利率都按照4.41%執(zhí)行。
如果選擇“LPR+加點(diǎn)”浮動(dòng)利率，那么先計(jì)算加點(diǎn)數(shù)值，4.41%(小張現(xiàn)在的利率水平)-4.8%(2019年12月的LPR)=-0.39%，加點(diǎn)-0.39%確定后固定不變。
小張的房貸利率約定于每年1月1日調(diào)整。在2021年1月1日，利率水平會(huì)隨LPR的變化而調(diào)整，如果2020年12月20日發(fā)布的LPR下降為4.7%，那么利率水平相應(yīng)調(diào)整為4.7%-0.39%=4.31%，利息支出會(huì)變少。
來(lái)自央行公號(hào)。
來(lái)自央行公號(hào)。
房貸利率是否每月調(diào)整？
不會(huì)。根據(jù)央行公告，轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR的，重定價(jià)周期最短為一年(利率至少一年調(diào)整一次)，因此不會(huì)每月調(diào)整。
疫情期間如何辦理？
1、不用擔(dān)心，不用跑銀行，將以線上辦理為主。
央行副行長(zhǎng)劉國(guó)強(qiáng)表示，考慮到新冠肺炎疫情實(shí)際情況，商業(yè)銀行在開展存量貸款定價(jià)轉(zhuǎn)換工作時(shí)要盡量爭(zhēng)取線上辦理。
目前，主要銀行已完成相關(guān)準(zhǔn)備工作，并通過(guò)其官方網(wǎng)站、微信公眾號(hào)等渠道發(fā)布了公告。如工商銀行在公告中表示，提供手機(jī)銀行、智能柜員機(jī)、短信銀行等多種線上受理渠道，客戶可以結(jié)合自身情況合理選擇。
2、線上辦理不便，不會(huì)操作怎么辦？
不用著急，也可等疫情結(jié)束后，就近辦理。
如工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行在公告中提醒，疫情期間請(qǐng)通過(guò)手機(jī)銀行辦理，確有特殊原因無(wú)法自助辦理的個(gè)人客戶，等疫情結(jié)束后可再去銀行網(wǎng)點(diǎn)人工辦理。
3、要注意時(shí)間：
2020年3月-8月之間，原則上應(yīng)于2020年8月31日前完成。在此時(shí)間段內(nèi)完成變更即可。
你決定選哪個(gè)？
來(lái)源：中國(guó)新聞網(wǎng)
